国家福利？商业包装？火遍全国的惠民保到底是什么来路？-国家福利？商业包装？火遍全国的惠民保到底是什么来路？

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• wangwangchi:对于长期医疗险我补充一下。监管非常希望保险公司开发长期均衡保费型医疗险，简单可以理解为百万医疗险的保险责任，按照重疾险那样缴费年限固定，年缴保费固定，并且保障期限大于缴费期的模式。这么做显然也是有一定好处，用净保费的投资收益拉平医疗赔付，也就是用利差益填死差损。但是这么做的精算技术难度太高了，医疗险采用非寿险精算，重疾险/寿险采用寿险精算，模型就不一致。对于超长期的理赔金额，理赔次数的概率分布就很难统计出来，模型都不是精确的，定价就更不可能了。我之前给公司提交的一个模式是保额累进制，每年固定报销额度，如果当年未发生理赔，额度减去实际佩服的剩余计入下个保单年度，直到累计额度到达封顶。
• 深深的冷:我讲一个实例吧，在成都，买了惠民保，我爸前年前列腺癌，去医院做了手术，共计8W元，因为选择了痛苦更小的微创手术，所以这里面有6W元的手术费不在医保范围内，等于医保覆盖范围是2W元，然后我爸是城镇职工社保，又有补充医疗保险，社保赔付率达到了90%，所以社保范围内自费2000元。下面重点来了，惠民保的赔付范围与社保是相同的，并且只对自费部分进行赔付，所以惠民保的赔付范围只有2000元，但是他的最低免赔额是2W，所以我爸根本达不到他的最低标准，一分不赔。 那么反过来，我们看看需要满足什么条件他才陪呢？如果跟我爸一样是城镇职工社保+补充医疗保险，社保赔付率是90%的话，意味着社保用药得达到20W，自费金额才能达到起陪额的2W，赔付率是自费金额的60%，也就是1.2W元。 所以总结下来，惠民保，在社保用药达到20W的时候，可以获赔1.2W元。
• 不如水深:省流：买之前千依百顺，理赔时死活不认[doge]
• 谢逗逗先森:亲身经历，上海沪惠保，免赔额两万，我老爹今年肿瘤开颅住院手术，花了十万出头，然后社保报销了80%，剩余两万去报销，一共审核下来6800，免赔额度两万还没达到。然后经历了两次化疗什么的，一分免赔额度都没审核下来。另外门诊费用，pet-ct费用，有的药住院你开不了，必须外面药房买，已经自费五六万了，沪惠保里的pet-ct需要住院期间的才能报销，总体而言，等你能达到免赔额，起码已经自费花了二三十万了，也不知道买了个啥。。。
• 精分的知世郎:买保险很简单的，保险业务员来了你先问候他全家一遍，他翻脸就代表是好产品，因为最起码他还有点脸和羞耻心，总比你问候他家他还继续推销的人靠谱[doge]